2020年已经过半，不知道大家是否还记得年初央行在官方发出的公告：贷款人的存量房贷利率是否转化为LPR，最迟于2020年8月31号之前完成。现在距离做出选择的最后期限，已经不到半个月时间了，很多人都在纠结，自己现有的房贷要不要转成LPR利率？换个更直白的问题就是，换成LPR利率会不会让我们付更少的房贷？
LPR究竟是什么？
LPR的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20号对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。
LPR已经连续第三次“原地踏步”
自2019年8月改革以来，LPR共进行12次报价。目前，1年期LPR累计下行40个基点，5年期LPR累计下行20个基点。
可以看出，今年LPR下行的幅度相对更大，不过自5月以来LPR已连续三次保持不变。
LRP基点下降，还贷能省多少钱？
LPR关系着企业获得贷款资金的成本，也关系着“房贷一族”的月供。根据央行此前通知，今年3月1号，存量个人住房贷款定价基准转换工作正式开始，8月31号之前，居民根据需要自由选择固定利率或LPR。
3月以来，已有不少用户收到银行短信，提醒转换房贷利率。由于多数房贷期限超过5年，参照5年期以上LPR，100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，LPR每降5个基点，购房者月供可以减少约30元，合计30年能减少利息大约10800元；若降息10个基点，相当于月供降息60元，合计节省21600元。
今年LPR曾在2月、4月两度降息，1年期LPR年内累计下行30个基点，5年期以上LPR累计下行15个基点。按上述情况计算，两次降息后，百万房贷月供累计可省约90元。但房贷利率转换后并非立即生效。假设选择挂钩LPR，重定价日在明年1月1日，若到今年12月，LPR报价仍延续现有利率，则明年全年100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，月供均可省90元，全年节省1080元。
转成LPR好还是固定利率好？
对于购房族，最关心的就是到底是固定利率不变，还是选择挂钩LPR？据中国证券报，固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适；如果您认为LPR会跌，那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。
目前各大金融机构预计国内利率整体是下行的，也就是较为宽松的货币政策环境，所以认为LPR更合适。
但也有市场人士认为通过判断未来利率走势选择LPR还是固定利率，是没有办法做到的。因为通常按揭贷款期限很长，起码十年以上，目前还没有可能对未来十年之内的利率变化做出一个清晰的判断。
也就是说中短期内，LPR还有下调空间，但利率的长期走势会受很多因素的影响，目前是难以预测的。
另外对于不同的贷款情况，相关人士这样建议：
1、如果你签订的贷款利率是6%，则选择LPR比较合适；但是，如果之前的贷款利率在3%～4%，则需要再衡量一下是否值得更换。
2、如果你是房产投资者，应该立马换LPR，因为房子增值后我们都会转按揭或重新抵押，每一套房子的持有时间基本在5年内，立马转换，先享受一下LPR降低的红利。
3、如果你是年轻人，比较喜好风险，成长性比较好，可以换LPR模式，享受LPR短期下降的好处，经过几年后进入上 升通道之前你可以置换房产或者提前还贷来处理。
4、如果你是年龄比较长的，不太喜欢风险，收入稳定的贷款人，利率比较低，有折扣的，不换LPR模式也可以，毕竟现在LPR下调的幅度有限，如果到了经济通胀的周期，LPR上调的幅度你就没有办法控制了。
可以转几次？
需要注意的是无论选择哪一种方式，2020年的月供不会受到影响。但如果选择转成LPR，从明年开始，月供要重新根据未来LPR报价以及每个客户具体的加点、减点的数值来确定。一般每年调整一次。
最后特别提醒大家，根据央行政策要求，将定价基准转换为LPR后，不可再转回按照基准利率定价，也就是说，定价基准只能转换一次，我们应在审慎思考后作出理性选择。
编辑:袁青
